Les PME ont besoin de financements à court terme pour mener à bien leurs activités et s’assurer de disposer du fonds de roulement nécessaire. L’affacturage est depuis longtemps la norme dans le secteur B2B en matière de financement à court terme, notamment en Europe, qui représente 65 % du marché mondial de l’affacturage.
L’affacturage (également appelé cession de créances ou financement des créances) apporte une réponse à un problème financier auquel les petites et moyennes entreprises sont souvent confrontées : il réduit, voire élimine, les démarches fastidieuses liées à l’obtention d’un prêt bancaire pour disposer du fonds de roulement nécessaire.
Mais l’affacturage est-il la seule solution ? Et, si ce n’est pas le cas, est-ce la meilleure ? Ou s’agit-il simplement de la solution traditionnelle à laquelle les entreprises sont habituées ?
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Une alternative à l’affacturage : comment fonctionne réellement le BNPL B2B ?
En quoi le véritable BNPL diffère-t-il du processus d’affacturage auquel les entreprises sont habituées ?
Les limites de crédit de vos acheteurs, pas les vôtres !
Dans le cadre de l’affacturage, les limites de crédit sont fixées, entre autres, en fonction de votre solvabilité (celle du vendeur). Cependant, TermsTech ne limite pas la limite de crédit de vos acheteurs à votre seule solvabilité.
Au contraire, TermsTech procède à une analyse approfondie de la solvabilité de chaque acheteur, ce qui détermine leurs limites de crédit.
Pourquoi la limite de crédit des acheteurs a-t-elle une importance dans la pratique ?
AREA42 n’assume aucun risque de crédit vis-à-vis du vendeur via TermsTech, car AREA42 n’a pas conclu de contrat de crédit avec ce dernier et n’attend aucun remboursement de sa part. En revanche, AREA42 assume le risque de crédit lié aux acheteurs. AREA42 limite ce risque par acheteur, et non par vendeur.
Il arrive donc fréquemment qu’un vendeur disposant d’une limite de 100 000 ait des acheteurs dont les limites sont bien plus élevées. Cela signifie qu’AREA42 financerait des transactions allant jusqu’à 1,5 million si le vendeur comptait, par exemple, 10 acheteurs disposant chacun d’une limite de 150 000.
Paiement à 100 % contre 70 à 90 %
Lorsqu’il cède une facture à une société d’affacturage, le commerçant reçoit généralement entre 70 et 90 % de la valeur de cette facture. Une fois que l’acheteur a réglé la société d’affacturage, le commerçant perçoit alors le solde.
En revanche, grâce à l’approche « BNPL » (achat sans paiement immédiat) de TermsTech, le commerçant reçoit 100 % du montant de la vente dès la preuve de livraison, déduction faite du coût du contrat de crédit commercial. TermsTech assume le risque tandis que l’acheteur dispose alors d’un délai de 30 à 120 jours pour payer.
Cela accélère et fluidifie le recouvrement des paiements pour le vendeur. En termes simples, le paiement intervient dès que l’acheteur a rempli son obligation. Cela signifie que la valeur totale des marchandises est versée sur le compte bancaire du vendeur aussi rapidement que possible, ce qui améliore sa trésorerie.
Financement basé sur les transactions
L’affacturage repose traditionnellement sur un portefeuille. Cela signifie qu’une entreprise s’engage à céder l’intégralité de son portefeuille de créances à la société d’affacturage. On parle parfois de « contrat de cession globale ». Cette approche permet de répartir le risque sur la moyenne des créances plutôt que de le baser strictement sur chaque transaction individuelle. De plus, les contrats d’affacturage engagent souvent l’entreprise pour plusieurs années.
Le véritable BNPL : (achat avec paiement différé) est toutefois basé sur chaque transaction ; TermsTech n’exige donc pas d’un vendeur qu’il s’engage dans un accord de cession globale. Au lieu de cela, le vendeur propose l’option BNPL à ses acheteurs, et ceux qui remplissent les conditions requises peuvent choisir d’utiliser TermsTech pour leurs achats, transaction par transaction.
Vos acheteurs optent pour cette solution selon leurs besoins. Ils ne sont pas tenus d’utiliser le BNPL pour chaque transaction, ce qui leur offre une flexibilité maximale lors de leurs achats.
Le véritable BNPL revient moins cher que les remises accordées pour les paiements anticipés
Nous étions récemment à un salon où nous avons discuté avec un représentant d’un client potentiel de TermsTech, qui était très fier des remises que son entreprise propose pour les paiements au comptant et les paiements anticipés.
L’octroi de remises est assez courant dans le secteur B2B, car les retards de paiement sont monnaie courante et ces remises incitent clairement les clients à payer au comptant et rapidement. On voit souvent sur les factures des mentions telles que « 5/10 » (5 % de remise si le paiement est effectué dans les 10 jours) ou « 3/30 » (3 % de remise si le paiement est effectué dans les 30 jours), ou d’autres formulations similaires indiquant les conditions de remise. Parmi les inconvénients, on peut citer le fait que ces remises sont financées par le fonds de roulement de l’entreprise et qu’elles entraînent bien sûr une perte d’une partie des bénéfices.
Devinez quoi ? Notre client potentiel, présent au salon, a été surpris et impressionné d’apprendre que la véritable solution BNPL de TermsTech est moins coûteuse que les remises proposées par son entreprise. Oui, vous avez bien lu : moins coûteuse que les remises incitatives !
En bref, un vendeur proposant TermsTech est payé à la livraison (par TermsTech, et non par l’acheteur), ce qui réduit le délai moyen de recouvrement (DSO) ; cela permet ainsi d’augmenter la trésorerie et la liquidité tout en perdant moins de bénéfices qu’en proposant une remise. De plus, le coût lié à l’utilisation du BNPL peut, dans certains cas et selon les accords conclus, être répercuté sur l’acheteur.
Comme vous pouvez l’imaginer, il est reparti en se demandant : « Pourquoi proposons-nous des remises alors que nous pouvons être payés intégralement plus tôt que jamais ? »
Comment fonctionne réellement le BNPL B2B ?
La solution de paiement différé d’AREA42, TermsTech, est une véritable solution BNPL (Buy Now, Pay Later, c’est-à-dire « Achetez maintenant, payez plus tard » pour les transactions entre entreprises).
Décrivons le véritable processus du BNPL et ses différents acteurs en 6 étapes simples :
- L’acheteur rembourse TermsTech dans un délai de 30, 60, 90 ou 120 jours, conformément à l’accord conclu.
- Le vendeur (ou la place de marché) s’engage à proposer TermsTech et à l’intégrer à son site de commerce électronique (ou à sa place de marché) ; et/ou choisit de l’utiliser pour les achats hors ligne grâce au module en libre-service de TermsTech.
- Un vendeur propose TermsTech comme moyen de paiement à certains acheteurs, afin qu’AREA42 puisse intégrer ces acheteurs, y compris l’évaluation du risque de crédit.
- Une fois son panier rempli, l’acheteur sélectionne un moyen de paiement, à savoir TermsTech. En choisissant TermsTech, l’acheteur signe un contrat de crédit commercial pour la transaction en cours, mais il ne paie encore rien.
- Le vendeur livre les marchandises à l’acheteur sans prendre aucun risque de crédit.
- TermsTech paie le vendeur sur présentation d’un justificatif de livraison et après acceptation de la facture par l’acheteur.
Le véritable BNPL est une solution gagnant-gagnant
C’est une situation avantageuse tant pour les vendeurs que pour les acheteurs. Pourquoi ?
- Le vendeur est payé dès qu’il émet sa facture, tandis que l’acheteur peut différer le paiement aussi longtemps que nécessaire.[Read more on that here.]
- Ces deux parties améliorent ainsi leur trésorerie : le vendeur augmente son chiffre d’affaires sans s’exposer à un risque de crédit ni contracter de prêt bancaire, tandis que l’acheteur obtient les marchandises dont il a besoin sans puiser dans ses liquidités ni fournir de garantie dès le départ.
Les clients de TermsTech adorent le véritable BNPL
« Un véritable partenariat consiste à élaborer des solutions qui profitent réellement tant à la marque qu’au détaillant. TermsTech nous permet d’offrir à nos clients des conditions de paiement flexibles, allant jusqu’à 90 jours », affirme Daan Berkhoff, cofondateur de Humanoid, une entreprise de prêt-à-porter de premier plan basée aux Pays-Bas. « TermsTech vous permet de livrer plus rapidement, de vendre davantage et de développer votre activité. »
« TermsTech permet à Portomundi d’offrir à nos utilisateurs une expérience de recharge intéressante et plus flexible », explique Koen Vanhentenrijk, responsable du développement commercial chez Portomundi, la plateforme belge de paiement et de transactions numériques destinée aux opérateurs de terminaux portuaires. « Ils fournissent les fonds, accordent plus de temps à nos utilisateurs pour payer et ont placé la barre plus haut en matière d’assistance et de satisfaction des utilisateurs. La collaboration avec TermsTech a sans aucun doute permis d’améliorer l’efficacité administrative pour notre communauté d’utilisateurs ! »
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Avertissement : aucune IA générative n’a été utilisée pour rédiger le texte de l’article.
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