Affacturage vs. BNPL B2B

Nous comparons l’affacturage et le BNPL (Buy Now, Pay Later) B2B, deux méthodes auxquelles les commerçants ont recours pour améliorer leur trésorerie.

Lorsqu’une entreprise fait des affaires, il arrive souvent qu’elle doive attendre pour être payée. Cela pose un défi aux commerçants, en particulier aux PME et aux entreprises en pleine croissance. Une étude menée par AREA42 révèle que 72 % des entreprises opérant exclusivement ou principalement en B2B acceptent des délais de paiement.

La trésorerie reste reine

De l’argent pour régler les factures, investir dans des actions et des fournitures, et assurer la continuité des activités. Les entreprises peuvent ainsi obtenir les fonds dont elles ont besoin immédiatement et améliorer leur trésorerie. Elles n’ont plus à attendre des mois pour être payées, leurs liquidités restant ainsi disponibles.

Quelle est la différence entre l’affacturage et le BNPL (Buy Now, Pay Later) entre entreprises ?

Comment fonctionne l’affacturage (ou cession de créances) ?

L’affacturage permet aux entreprises d’obtenir des liquidités immédiatement en cédant leurs factures impayées, c’est-à-dire leurs créances clients. C’est pourquoi l’affacturage est également appelé « cession de créances ». Voici comment cela fonctionne :

1. Une entreprise vend un produit ou un service à une autre entreprise.
2. Elle envoie une facture à l’acheteur, mais celui-ci dispose d’un délai de paiement, souvent de 30 à 90 jours.
3. Au lieu d’attendre, le vendeur cède cette facture impayée à une société d’affacturage avec une décote.
4. La société d’affacturage leur verse alors la majeure partie de la somme. Cela permet d’améliorer immédiatement la trésorerie : il s’agit d’un financement rapide des factures. Le pourcentage varie, mais la société d’affacturage rachète souvent la facture à 70 % ou 90 % de sa valeur. Cela signifie que le vendeur reçoit entre 70 % et 90 % de la valeur de la facture. On parle souvent de « cession de créances à escompte ».
5. Lorsque l’acheteur règle la facture ultérieurement, la société d’affacturage la recouvre. Les frais de remise d’affacturage correspondent à la commission que la société d’affacturage facture au commerçant. Et, après avoir prélevé ses frais de remise, le service d’affacturage verse au vendeur le solde restant de la valeur de la facture.

En résumé, l’affacturage permet aux entreprises de récupérer rapidement la majeure partie de leurs fonds en cédant leurs créances contre des frais et un paiement immédiat. Le délai d’attente pour l’encaissement est ainsi réduit, même si cette opération a un coût.

L’affacturage est-il identique au financement du compte clients ?

Non. Cette solution convient aux entreprises qui ont dépassé le stade de l’affacturage. Cependant, elles ne remplissent pas encore les conditions requises pour bénéficier d’une ligne de crédit comme celles dont disposent les grandes entreprises. Une entreprise soumet l’intégralité de son registre des ventes, et 80 à 85 % de celui-ci devient éligible au financement. Si une entreprise de taille moyenne a dépassé le stade de l’affacturage et dispose d’une très bonne gestion de son registre des ventes, la soumission de l’intégralité de ce registre constituerait une option intéressante.

Financement des factures : l’affacturage est-il la même chose que l’escompte de factures ? (indice : gestion des créances)

L’affacturage et l’escompte de factures sont similaires, mais il s’agit dans les deux cas de formes de financement de factures. L’escompte de factures consiste également à fournir des liquidités au commerçant sous la forme d’un pourcentage de la valeur de la facture de vente. Cependant, alors que l’affacturage confie la gestion du risque de crédit à la société d’affacturage, l’escompte de factures laisse aux commerçants la responsabilité de gérer eux-mêmes ce risque.

Affacturage avec recours vs affacturage sans recours

Quelle est la différence entre l’affacturage avec recours et l’affacturage sans recours ?

Dans le cas de l’affacturage avec recours, l’entreprise qui cède ses créances doit racheter ses factures si la société d’affacturage ne parvient pas à les recouvrer. L’affacturage sans recours signifie que la société d’affacturage assume généralement l’entière responsabilité en cas de non-paiement. Ainsi, bien que moins courant, l’affacturage sans recours est plus sûr pour le commerçant.

Avantages et inconvénients de l’affacturage

Avantages de l’affacturage

• Trésorerie rapide : les vendeurs n’attendent pas longtemps pour être payés lorsqu’ils recourent à l’affacturage. La plupart des sociétés d’affacturage effectuent le paiement dans les 24 à 48 heures suivant la mise en place initiale et le processus d’approbation.
• Gestion de trésorerie simplifiée : les entreprises disposent d’un montant de trésorerie prévisible.
• Mise en place simple : pas de conditions générales complexes. Il suffit de céder la facture, d’être payé et de laisser l’affacturage travailler pour vous.
• Par rapport au prêt bancaire : l’affacturage est généralement moins coûteux et plus facile à obtenir que les prêts bancaires.
• Solution établie : l’affacturage a fait ses preuves au fil du temps – les entreprises y ont confiance.
• (Remarque : certains services peuvent proposer un calculateur de financement de factures pour aider à estimer les coûts.)

Inconvénients de l’affacturage

• Des frais élevés : les sociétés d’affacturage prélèvent une commission, ce qui peut s’avérer coûteux.
• Pas 100 % : une facture est généralement rachetée avec une décote, représentant environ 70 à 90 % de sa valeur. La société d’affacturage verse cette somme au vendeur sous forme d’avance ; le vendeur ne perçoit donc pas la totalité de la valeur de la facture.
• Vérification de solvabilité : les antécédents de crédit de l’acheteur ont une incidence sur le processus, car les sociétés d’affacturage recherchent des factures à faible risque. Elles assument le risque qu’un client ne paie pas.
• Risques pour la réputation : les acheteurs peuvent percevoir l’affacturage comme un signe de difficultés financières, ce qui pourrait nuire à la relation commerciale.

Problèmes potentiels liés à l’affacturage

Le recours à l’affacturage peut parfois poser certains problèmes ou rencontrer des obstacles.

L’affacturage porte sur le passé. Qu’est-ce que cela signifie ? Les factures pouvant faire l’objet d’un affacturage concernent des transactions déjà réalisées, c’est-à-dire des créances clients. Cela pose certains problèmes, notamment :

• Factures partiellement exécutées : ces factures ne peuvent généralement pas faire l’objet d’un affacturage. Pour être éligibles à l’affacturage, le produit (ou le service) figurant sur la facture doit avoir été livré dans son intégralité. Ainsi, si une entreprise a des factures partiellement exécutées, celles-ci ne sont généralement pas encore éligibles à l’affacturage.
• Factures émises avant la livraison : il arrive parfois qu’une entreprise envoie une facture pour un produit (ou un service) avant la livraison. Ces factures ne sont pas non plus éligibles à l’affacturage.
• Concentration des factures : les entreprises dont les factures proviennent en grande partie d’un petit nombre de clients peuvent trouver l’affacturage inadapté.
• Vérification des factures : si une facture ne peut pas être vérifiée par la société d’affacturage, elle ne peut pas être cédée.

Quel impact la société d’affacturage peut-elle avoir sur vos clients ?

• Tout dépend de la manière dont elle recouvre les créances impayées : les clients paient la société d’affacturage plutôt que le commerçant. Ainsi, l’affacturage peut nuire aux relations avec les clients si la société d’affacturage recouvre les créances de manière trop agressive.

L’affacturage est-il légal ?

Oui. L’affacturage est une méthode couramment utilisée et reconnue pour améliorer les résultats financiers. Faites appel à une société d’affacturage réputée et examinez attentivement les conditions du contrat ainsi que les barèmes de frais afin de vous prémunir contre tout risque d’infraction à la loi.

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Comment fonctionne le « Buy Now, Pay Later » (BNPL) en B2B ?

Le BNPL en B2B est une solution de financement commercial relativement récente. Vous connaissez sans doute le BNPL destiné aux particuliers (consommateurs), qui permet de payer plus tard lors de l’achat de vêtements, de gadgets, etc. Contrairement à l’affacturage, le BNPL n’est pas une opération rétrospective, c’est-à-dire que le service BNPL n’achète pas de factures impayées. Il finance plutôt les transactions à venir.

Contrairement à l’affacturage, le BNPL B2B fonctionne ainsi :

1. Une entreprise achète des biens ou des services auprès d’une autre entreprise, soit directement, soit via une place de marché B2B.
2. Au lieu de payer immédiatement, elle opte pour le BNPL, par exemple dès le passage en caisse.
3. C’est là qu’intervient la société tierce de BNPL, par exemple TermsTech.
4. Cette société tierce paie le vendeur d’avance et permet à ce dernier d’offrir des conditions de paiement à l’acheteur.
5. L’acheteur dispose de plus de temps pour rembourser la société tierce, généralement entre 30 et 90 jours. (Mais potentiellement jusqu’à 120 jours avec TermsTech d’AREA42).

Avec le BNPL B2B, le vendeur est payé rapidement – une véritable injection de liquidités ! – parfois dès la livraison, selon le fournisseur de financement. Pendant ce temps, l’acheteur bénéficie d’un délai de paiement plus long, comme avec le crédit commercial traditionnel et les conditions de paiement net.

Avantages et inconvénients du BNPL B2B

Avantages du BNPL B2B

• Paiement instantané : les vendeurs sont payés immédiatement. Pas de stress ! Pas de retards de paiement ! Pas de recouvrement de créances !
• Paiements flexibles pour les acheteurs : les acheteurs bénéficient d’un délai de paiement plus long, ce qui peut stimuler les ventes et le taux de conversion.
• Renforce les relations avec les acheteurs : en permettant aux acheteurs de bénéficier d’un délai de paiement supplémentaire, vous améliorez également vos relations clients et la confiance.
• 100 % : avec le bon prestataire, 100 % du montant pourrait être versé au vendeur dès le départ (plutôt que la remise appliquée par l’affacturage). Le contrôle du crédit est transféré à la société de BNPL.
• Processus d’approbation : les prestataires BNPL doivent assumer la responsabilité de vérifier la solvabilité ou la solidité financière de l’acheteur. À l’instar des sociétés d’affacturage, le service BNPL sera probablement chargé de s’assurer que les clients paient leurs factures.
• Par rapport à un prêt bancaire : le BNPL B2B est généralement moins cher, plus rapide et plus facile à obtenir qu’un prêt bancaire.

Inconvénients du BNPL B2B

• Frais de service : le BNPL s’accompagne de frais de service. Chaque prestataire applique sa propre politique tarifaire.
• Accumulation de dettes : pour les acheteurs, comme toute forme de crédit, le BNPL peut entraîner un cercle vicieux d’endettement s’il est utilisé de manière excessive. Les acheteurs doivent veiller à gérer et à surveiller eux-mêmes leur endettement.

Le BNPL B2B est-il légal ?

Oui, tout à fait. C’est une nouveauté sur le marché. Mais il s’agit en fait d’une façon moderne de proposer des conditions de paiement à terme.

Tout comme l’affacturage, le BNPL B2B est une méthode reconnue pour améliorer les résultats financiers. Faites appel à une société de BNPL réputée et, bien sûr, examinez attentivement les conditions contractuelles et les barèmes de frais afin de vous prémunir contre tout risque juridique.

Optimisez votre trésorerie avec TermsTech

TermsTech, une solution de fonds de roulement proposée par AREA42, offre un service B2B « achat maintenant, paiement plus tard » (BNPL) : paiement à la livraison pour les vendeurs et conditions de paiement flexibles pour les acheteurs.

Les vendeurs reçoivent l’argent comme si l’acheteur avait payé à la livraison. Les acheteurs bénéficient de délais de paiement nets. Cela permet aux vendeurs de proposer des conditions de paiement qu’ils ne pourraient pas offrir seuls. Ainsi, avec TermsTech, il n’est pas nécessaire de recourir à l’affacturage des créances. Les clients des commerçants obtiennent ce dont ils ont besoin, mais ils paient TermsTech plus tard, selon les conditions de paiement nettes convenues.

Les commerçants doivent-ils s’inquiéter des factures impayées ?

TermsTech contribue à réduire le risque de factures impayées, ce qui constitue un atout considérable pour les vendeurs. Pourquoi ? Parce que le recouvrement et la gestion des retards de paiement font partie intégrante de notre service ! Oubliez les créances irrécouvrables.

Nous proposons également une version en ligne entièrement intégrée ou une solution hors ligne afin que les petites entreprises puissent entretenir ou établir des relations de confiance avec leurs clients.

Où ?

Les services de TermsTech sont disponibles dans tout l’EEE et en Suisse. Notre large couverture européenne nous distingue des autres solutions de paiement « achat maintenant, paiement plus tard » (BNPL) B2B présentes sur le marché.

Il est temps de dynamiser votre trésorerie

Le service d’affacturage et la solution B2B « achat différé » (BNPL) sont deux moyens de maintenir une trésorerie saine. Nous ne vous dirons pas lequel choisir (clin d’œil) ! Mais posez-vous les questions suivantes :

• Disposez-vous de votre propre site de commerce électronique ?
• Êtes-vous intégré à une place de marché B2B ?
• Ou bien effectuez-vous vos transactions B2B hors ligne ?
• Souhaitez-vous passer des ventes hors ligne à une approche plus numérique ?
• Souhaitez-vous réduire le taux d’abandon de panier lors du paiement ?
• Utilisez-vous déjà l’affacturage et souhaitez-vous découvrir une autre méthode pour booster votre trésorerie ?
• En avez-vous assez des retards de paiement, des factures impayées, des problèmes de trésorerie et/ou de la prise de risque de crédit ?

De nombreuses entreprises répondent « oui » à certaines ou à toutes ces questions.

Si c’est votre cas, nous vous recommandons de nous contacter ci-dessous pour en savoir plus sur les meilleures façons dont TermsTech peut vous aider à améliorer votre trésorerie.

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