Du risque de crédit au financement du commerce : l’évolution d’AREA42

Cet entretien avec Lode Vermeersch a été mené par Koen Vanderhoydunk, du podcast « The Connector », en collaboration avec Belgium FinTech Media.

Cet article a été publié pour la première fois sur The Connector – un grand merci à Koen pour cette formidable collaboration !

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Voici Lode et AREA42

PRÉSENTATEUR : 0:01

Bienvenue au podcast « The Connector », une série de discussions qui met en relation les entreprises FinTech, les banques et les autorités de régulation du monde entier. Rejoignez Koen Vanderhoydonk, PDG et fondateur, pour en savoir plus sur les dernières tendances et solutions disponibles sur les marchés.

KOEN : 0:19

Bienvenue dans ce nouveau podcast du Connector, en collaboration avec Fintech Belgium. Aujourd’hui, je reçois Lode. Lode, d’AREA42. [LODE : Oui.] Qui êtes-vous et que faites-vous ?

LODE: 0:32

Eh bien, je suis le directeur d’AREA42, et AREA42 est le pôle d’innovation de Credendo. Et Credendo est une société d’assurance-crédit. Et qu’est-ce qu’une société d’assurance-crédit ? Elle assure les entreprises qui font du commerce avec d’autres entreprises, et lorsqu’elles font du commerce, elles émettent généralement une facture. Cette facture doit être payée dans un délai de 30, 60 ou 90 jours. Cela signifie donc qu’il y a un risque que l’acheteur ne paie pas. Eh bien, nous assurons contre ce risque.

Assurance-crédit ou affacturage : Lode vous explique

KOEN: 1:02

Je vais donc te poser une question qu’on doit te poser souvent. Alors, est-ce que c’est de l’affacturage ?

LODE: 1:07

Non, ce n’est pas le cas. L’affacturage intervient lorsqu’une entreprise vend quelque chose à une autre entreprise et souhaite obtenir un financement anticipé pour cette transaction. Ainsi, dès qu’elle commence la production ou qu’elle émet la facture, elle reçoit immédiatement l’argent, puis c’est la société d’affacturage qui perçoit le paiement de l’acheteur. Ce n’est pas ce que nous faisons. Ce que nous faisons, c’est que nous émettons une assurance et, au cas où l’acheteur ne paierait pas le vendeur, c’est à ce moment-là, et uniquement en cas de non-paiement, que nous payons le vendeur, puis nous essayons de récupérer l’argent auprès de l’acheteur.

Évolution des activités de capital-risque dans le domaine des technologies commerciales d’AREA42

KOEN: 1:46

Et c’est justement le secteur dans lequel Credendo est présent. [LODE : Oui.] Alors, où exactement, parce que vous avez parlé de l’Area 54. Je suis allé à Las Vegas la semaine dernière, donc je suis allé à l’Area 52 (rires). 51, en fait (rires) [LODE : 51, oui !] Donc, l’AREA42. Et comment ça fonctionne concrètement avec Credendo ?

LODE: 2:05

Revenons-en aux origines d’AREA42. J’ai lancé AREA42 en 2018, en gros. C’était…

KOEN: 2:18

C’est de l’histoire ancienne pour les fintechs.

LODE: 2:20

Oui, cela remonte à très longtemps, mais les deux ou trois premières années ont vraiment été consacrées à l’exploration du marché. Et qu’est-ce que Credendo a constaté ? En effet, Credendo existe depuis plus de 100 ans et nous avons constaté que le monde numérique prenait de plus en plus d’importance, même dans le commerce B2B. Et, dans le commerce B2B numérique, nous avons remarqué qu’une grande partie des transactions s’effectuait au comptant. Au comptant, cela signifie que vous commandez quelque chose, vous payez immédiatement, avant même que la facture ne soit émise, ou peut-être que la facture est déjà là, mais en tout cas, les biens ou les services ne sont pas encore livrés. Vous payez donc avant la livraison. C’est quelque chose que les entreprises n’apprécient pas, car dans le monde non numérique, disons le monde analogique ou le monde « normal », les entreprises ont l’habitude de payer plusieurs jours, voire de nombreux jours, après l’émission de la facture, et elles doivent désormais payer avant, ce qui n’est pas normal. C’est donc un obstacle majeur pour ces places de marché numériques, ces boutiques en ligne. Nous voulions apporter une solution à cela, et au début, nous pensions qu’il suffirait de proposer une assurance-crédit sur ces plateformes et que ce serait réglé. [KOEN : Ça n’a pas été si simple.] Non, en effet ! En réalité, le processus d’assurance-crédit est assez complexe, et quand on essaie de le réduire à l’essentiel, soit on aboutit à une assurance-crédit tellement standardisée, tellement simpliste, que presque aucune entreprise ne s’y intéresse car son champ d’application n’est plus assez large. Ou bien on prend le contre-pied et on se dit : « Vous savez quoi ? On va continuer à proposer un produit un peu plus complexe. Mais on ne s’occupera que de la moitié du processus. » Mais cela nous expose alors à des risques anormaux.

KOEN: 4:14

Oui, il faut être deux pour danser le tango.

LODE: 4:16

Oui ! Et donc, si le risque est trop élevé, on subit constamment des pertes, on fait faillite, et c’est fini. Ça ne peut pas être le but. Il faut donc trouver un équilibre, et nous, on ne l’a pas trouvé. On a discuté avec, oui, on a étudié beaucoup de concurrents, et eux non plus ne l’ont pas trouvé. C’est là qu’à AREA42, nous avons commencé à nous dire : « Bon, d’accord, si nous ne pouvons pas fournir d’assurance-crédit, pourquoi ne pas proposer un financement ? » Nous payons donc à la place de l’acheteur, et soit l’acheteur obtient un prêt, soit le vendeur obtient un prêt ; c’est simplement une question de savoir qui paiera les intérêts. Et puis nous avons réalisé : « Ah oui, mais en fait, c’est un processus beaucoup plus simple. » Et cela peut facilement s’intégrer dans un processus de commerce électronique, dans un processus de marché numérique. Ces plateformes n’ont pas besoin de modifier leurs processus. Elles n’ont qu’à appeler une API différente, mais elles peuvent conserver ce processus.

ILS N’ONT PAS BESOIN DE MODIFIER LEURS PROCÉDURES. IL LEUR SUFFIT D’APPELER UNE AUTRE API…

KOEN: 5:21

Mais ne nous rapprochons-nous pas à nouveau de l’affacturage ?

LODE: 5:24

Nous nous rapprochons alors à nouveau de l’affacturage. Ce que nous proposons désormais, ce sont donc des solutions de financement. Nous les appelons « solutions de fonds de roulement », mais cela s’apparente fortement, voire correspond exactement, à l’affacturage, et en arrière-plan, nous avons toujours une assurance-crédit. Mais nous ne faisons pas peser la complexité de l’assurance-crédit sur nos clients. C’est quelque chose que nous intégrons dans nos processus afin que nos clients réels – à savoir le commerce électronique, les places de marché numériques, les acheteurs, les vendeurs – puissent continuer à bénéficier d’une expérience utilisateur vraiment très agréable, tandis que nous gérons la complexité en arrière-plan.

KOEN: 6:08

Voyez-vous d’autres types de technologies susceptibles de contribuer à résoudre ce problème ?

LODE: 6:16

On observe de nombreuses approches, et… bon nombre d’entre elles reposent sur des partenariats avec des sociétés de cartes de crédit, des banques traditionnelles ou des assureurs-crédit traditionnels. Nous adoptons une approche légèrement différente, ce qui nous confère une plus grande flexibilité. Mais surtout, nous pouvons garantir que l’expérience utilisateur telle que définie par le commerce électronique, telle que définie par la place de marché numérique, reste telle que souhaitée. Cela signifie simplement qu’il suffit d’appeler quelques API. Nous pouvons proposer une solution en marque blanche. Nous pouvons afficher notre marque – quels que soient les souhaits du site de commerce électronique ou de la place de marché, nous pouvons y répondre.

Et c’est là que nous nous démarquons. De plus, nous travaillons en étroite collaboration avec les PSP (prestataires de services de paiement), ce qui nous permet également d’être rentables. C’est pourquoi les frais que nous facturons à nos clients sont moins élevés. Pourquoi ? Parce que nous entretenons de bonnes relations avec les PSP, qui constituent généralement une alternative bien plus économique que certains acteurs plus traditionnels. Ainsi, nous pouvons offrir des tarifs avantageux à nos clients tout en conservant une excellente expérience utilisateur.

NOUS POUVONS OFFRIR DES TARIFS AVANTAGEUX À NOS CLIENTS TOUT EN CONTINUANT À ASSURER UNE EXCELLENTE EXPÉRIENCE UTILISATEUR.

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Intrapreneur : concilier les approches des start-ups et celles des grandes entreprises

KOEN: 7:50

J’aimerais changer un peu de sujet, car je trouve assez intéressant qu’AREA42 ait vu le jour au sein d’une entreprise établie, si je peux m’exprimer ainsi, en tant que personne qui travaille dans ce secteur depuis longtemps. Quels ont donc été vos défis lors de votre transition d’intrapreneur à entrepreneur ? Ou peut-être êtes-vous toujours intrapreneur ?

LODE: 8:08

Je suis toujours un intrapreneur. Et comme beaucoup de gens me l’ont dit quand j’ai commencé : « Lode, tu es fou, c’est impossible. » Mais dès que les gens me disent que quelque chose est impossible, alors que je pense que c’est possible, pour moi, c’est…

KOEN: 8:25

Ça me démange.

LODE: 8:27

Oui ! C’est donc là tout le défi pour moi : leur prouver qu’ils ont tort. Écoute, s’ils disent que c’est impossible et que je pense moi aussi que c’est impossible, alors je ne me lance pas. Mais là, j’avais vraiment… [KOEN : Bien vu.] … mais là, j’avais vraiment le sentiment : « Pourquoi ça serait impossible ? » Et c’est possible. Et je dois dire que chez Credendo, ils ont vraiment une vision à long terme. Ça aide beaucoup. Credendo avait aussi cette intuition : « Oui, mais le monde numérique dans le B2B, ça va être très important. » Sont-ils les seuls dans ce cas ? Non, mais ils étaient prêts à investir là-dedans et à se demander : « Est-ce qu’on peut trouver une solution ? » Parce qu’on voit bien que nos concurrents essaient aussi, et certains réussissent mieux que d’autres. Et oui, nous sommes en concurrence là-bas, je le sais. Mais c’est agréable de voir que nous bénéficions du soutien de Credendo en tant que grande entreprise. L’inconvénient, parfois, c’est justement que l’on travaille avec une grande entreprise qui a des processus très bien rodés. Je dois dire que cela leur permet d’être efficaces. Mais ils n’ont pas toujours la dynamique propre à une start-up classique. Par exemple, ce matin, je discutais avec quelqu’un qui a lancé une start-up. Oui, ils n’ont pas à tenir compte de quoi que ce soit. Ils se concentrent simplement sur ce qu’ils veulent faire et n’ont pas à se soucier de choses comme : « Ah, je dois aller voir tel ou tel comité pour obtenir une autorisation. » Dans le cas d’AREA42, ce n’est pas très fréquent, mais ça arrive quand même un peu. Il s’agit donc de trouver l’équilibre entre le soutien solide d’une grande entreprise et le maintien de la dynamique d’une start-up, ce qui n’est pas toujours facile.

IL S’AGIT DONC DE TROUVER LE JUSTE ÉQUILIBRE ENTRE LE SOUTIEN SOLIDE D’UNE GRANDE ENTREPRISE ET LA DYNAMIQUE PROPRE À UNE START-UP.

KOEN: 10:17

Et as-tu l’impression d’avoir changé en tant que personne depuis que tu travailles davantage dans le domaine des start-ups ?

LODE: 10:24

Honnêtement, non. Je ne crois pas. Je suis toujours la même personne qu’avant. J’ai appris beaucoup de choses. C’est vrai, c’est exact. Mais changer en tant que personne, c’est-à-dire, du moins c’est ainsi que je l’interprète : « Est-ce que ta personnalité a changé ? » Non, je dirais plutôt que j’aurais dû le faire plus tôt… [KOEN : Intéressant] …plutôt qu’il y a six ans. J’aurais peut-être dû le faire il y a dix ans, mais il y a dix ans, le problème n’était pas encore aussi clair. Et pourquoi est-ce que je présente les choses ainsi ? Parce que c’est quelque chose que nous avons appris chez AREA42. Nous innovons en recherchant des problèmes, puis en essayant de trouver une solution créative pour les résoudre. Mais nous n’avons pas procédé ainsi au tout début. Au tout début, nous pensions que nous étions tous brillants, et que nous allions donc simplement trouver de nouvelles solutions.

KOEN: 11:25

Il y a peut-être donc une leçon à en tirer.

LODE: 11:27

C’est une leçon, oui ! Mais ça ne m’a pas changé en tant que personne. Ça m’a simplement enrichi d’expérience. Et pour conclure, on propose une solution, puis on doit se mettre à chercher un problème, car sinon, personne n’achètera notre solution. [KOEN : Probablement.] Et nous avions plusieurs idées où, si nous ne trouvions pas de problème, alors pourquoi diable aviez-vous passé du temps à trouver cette solution s’il n’y avait pas de problème ? Et c’est quelque chose que nous avons changé assez rapidement, ou plutôt dès le début d’AREA42, mais nous avons commencé de la mauvaise manière. Et c’est là que l’on apprend. On apprend aussi à travailler avec différents types de personnes, car dans une institution financière traditionnelle – et Credendo est une institution financière –, on trouve un type de personnel assez classique. Et dans les start-ups, on trouve généralement d’autres types de personnes. Mais maintenant, il faut trouver une combinaison des deux. C’est vraiment intéressant. [KOEN : Oh, je peux l’imaginer.] J’adore ça.

Conseils aux entreprises confrontées à des problèmes de fonds de roulement

KOEN: 12:39

Je trouve ça très intéressant que tu aies partagé tout ça avec nous et avec les auditeurs. Lode, nous arrivons déjà à la fin de notre podcast. On dit que le temps passe vite quand on s’amuse. [LODE : Oui !] Alors, quel serait ton conseil numéro un pour que les gens puissent te contacter ?

LODE: 12:57

Il suffit de décrocher et de m’appeler. [KOEN : C’est super simple, mec ! (rires)] Non, mais je suis sérieux. Appelez-moi, envoyez-moi un e-mail, allez sur LinkedIn, cherchez mon nom et contactez-moi. Parce que quelle que soit l’entreprise, partout dans le monde, et surtout dans l’Espace économique européen, nous pouvons vous aider. Nous pouvons vous aider à résoudre n’importe quel problème de fonds de roulement que vous rencontrez. Faites appel à nous et nous vous aiderons.

DÉCROCHE SIMPLEMENT LE TÉLÉPHONE ET APPELLE-MOI.

KOEN: 13:26

Super, je suis sûr que tu vas avoir un afflux massif de visiteurs. Je suis vraiment désolé pour toi.

LODE: 13:32

J’en suis très heureux.

KOEN: 13:36

Je comprends. Eh bien, merci encore mille fois. Merci également à vous, chers auditeurs, et restez à l’écoute pour d’autres actualités du monde de la FinTech. [LODE : Merci. Au revoir.] Merci. Au revoir.

ANNOUNCER: 13:42

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